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Seguros unit linked: mayor rentabilidad para la inversión
30/04/2015

Seguros unit linked: mayor rentabilidad para la inversión

En un escenario de exiguas rentabilidades de los productos de ahorro tradiciones (depósitos bancarios, renta fija, etc.) están cobrando especial protagonismo los unit linked, un tipo de seguro de vida que ofrece la posibilidad de mejorar los beneficios en función del riesgo que se quiera asumir.
 
Técnicamente, un unit linked es un seguro de vida entera ligado a fondos de inversión en el que el tomador asume el riesgo de la inversión. Su finalidad es rentabilizar el ahorro y constituir un patrimonio que ayude a afrontar el futuro con garantía o hacer frente a imprevistos.
 
 
¿Cómo funcionan?
 
La forma de funcionamiento no es tan sencilla como otro tipo de productos puesto que el asegurado-inversor debe tomar una serie de decisiones que van a condicionar la rentabilidad. Es por tanto muy recomendable contar con el asesoramiento de un mediador que nos aporte la información necesaria para decantarnos por las opciones que mejor se adapten a nuestras expectativas.
 
La primera de las decisiones se centra en elegir entre las distintas alternativas de fondos que ofrece cada compañía para la inversión.
 
Antes de nada conviene saber que un fondo de inversión es un patrimonio formado por las aportaciones de distintos ahorradores que reciben el nombre de partícipes. Dicho patrimonio se invierte en una cartera de activos financieros diversos (renta variable, renta fija, derivados, etc.) siguiendo la política de inversión del fondo. La rentabilidad de la inversión de cada partícipe está vinculada a la generada por el conjunto del fondo.
 
Así pues, el primer paso será elegir nuestro perfil como inversor. A mayor riesgo, la rentabilidad podría ser superior.
 
Para explicarlo con más claridad vamos a ver las opciones que nos ofrece un producto de este tipo: Allianz Fondo Vida.
 
Este unit linked ofrece seis fondos de inversión, cada uno de ellos con un perfil de riesgo que es indicativo de la relación entre su seguridad y las expectativas de rentabilidad. Este valor numérico -entre 1 y 7- es el utilizado habitualmente en el mercado financiero, siendo el 1 el de un potencial menor riesgo/menor rentabilidad y el 7 el de un potencialmente mayor rendimiento/mayor riesgo. 
 
Los 6 fondos que ofrece son:
 
Eurovalor Conservador dinámico.- Fondo de escala de riesgo 2 que parte con el objetivo de superar el Euribor a 1 mes y con un horizonte temporal de un año y medio. A cierre del mes de marzo, la rentabilidad anualizada de los tres últimos años fue del 1,83%.
 
Eurovalor Mixto 30.- Centrado en un 70% de la inversión en renta fija y el restante 30% en renta variable. Su escala de riesgo es 4. El horizonte temporal se sitúa entre tres y cuatro años. La rentabilidad en tres años ha alcanzado el  6,98% (cierre de Marzo).
 
Cartera Óptima Moderada FI.- Destina entre un 15% y un 30% en renta variable de los países de la OCDE sin excluir a los emergentes. El horizonte temporal es de tres años. Como el anterior, tiene una escala de riesgo 4. En los tres últimos años, la rentabilidad fue del 6,74%.
 
Cartera Óptima Decidida.- La inversión en renta variable en los países de la OCDE puede alcanzar el 50%, lo que hace que su nivel de riesgo se incremente hasta el 5. Al igual que en el caso anterior, el horizonte temporal es de tres años. Su rentabilidad anualizada ha alcanzado el 10,37% en los tres últimos años.
 
Cartera Óptima Dinámica.- La política de inversión de este fondo es del 50% al 100% de la inversión en renta variable. El nivel de riesgo es de 6 con un horizonte temporal de tres años. La rentabilidad anualizada, con datos del mes de marzo, alcanzó un nada desdeñable 17,52%.
 
Eurovalor Bolsa Española.- Centra sus inversiones -al menos el 70%- en renta variable española, pudiendo alcanzar el total de los activos en renta variable el 75% del fondo. El nivel de riesgo es el máximo: 7. El horizonte temporal es de tres años. La rentabilidad de los tres últimos años se situó en el 19,22% con los datos del mes de marzo.
 
El asegurado puede elegir si depositar toda su inversión en un único fondo o fraccionarla en distintos fondos.
 
InversiónUna vez elegido el nivel de riesgo y los fondos con los que se desea operar, el siguiente paso es determinar la cantidad a invertir. Siguiendo con el ejemplo que estamos utilizando (Allianz Fondo Vida), puede realizarse una aportación única de 3.000 euros como mínimo o decantarse por una aportación periódica. En este último caso, sería una aportación anual de entre 600 y 18.000 euros que puede modificar a lo largo del tiempo o, incluso, suspenderse sin que se pierdan las garantías de la póliza.
 
Precisamente una de las ventajas que ofrecen los unit linked es que las primas mínimas que exigen las sociedades gestoras, en este caso las compañías de seguros, suelen ser menores que las exigidas por otras entidades comercializadoras.
 
 
 
Otras particularidades de los unit linked
 
Los productos unit linked cuentan con otra serie de características que conviene tener en cuenta a la hora de valorar su conveniencia como forma de ahorro e inversión:
  • La inversión no tiene vencimiento, por lo que se puede mantener de por vida.
  • Es posible retirar el dinero en cualquier momento sin penalización, percibiendo en ese momento el valor de mercado de su inversión. ¿Cuál es ese valor? Al realizar la inversión, se asigna un número de participaciones en el fondo en función del valor liquidativo (el patrimonio total del fondo dividido entre le número de participaciones) que tenga en ese momento. Este valor evoluciona con el tiempo en función de la variación del valor de los activos en los que invierte el fondo. En el momento de la venta, le corresponderá la cantidad resultante de multiplicar el valor liquidativo por el número de participaciones que posea.
En el caso de Allianz Fondo Vida, además, es factible un rescate parcial si se ha optado por el pago de primas periódicas.
 
  • En caso de fallecimiento, los beneficiarios designados en la póliza -no olvidemos que es un seguro de vida- recibirán el valor liquidativo de la inversión más una cantidad adicional. Allianz, por ejemplo, suma 300 euros al resultado de la venta, además de no cobran los gastos administrativos, comerciales y de cobertura de fallecimiento en sus pólizas.
 
 
Fiscalidad
 
Un apartado importante a tener en cuenta en los productos de ahorro e inversión es su fiscalidad. Los unit linked cuentan con las ventajas de un seguro de vida:
  • En caso de supervivencia del asegurado, los beneficios tributan como renta del ahorro en el IRPF, con la retención vigente en cada momento que practica la compañía.
  • En el caso de fallecimiento del asegurado, tributará por el Impuesto de Sucesiones, contando con una reducción general de 9.195,49 euros para el cónyuge, ascendiente o descendiente.
 
Como hemos visto, los seguros unit linked ofrecen la posibilidad de elevar la rentabilidad de los ahorros, aunque este potencial incremento no esté exento de riesgo. Es por tanto imprescindible contar con el asesoramiento financiero de un especialista para elegir el producto que mejor se adapte a nuestro perfil inversor. El mediador de seguros puede ayudarnos en esta labor.
 

 

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