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10 consejos para contratar un seguro de hogar
30/06/2014

10 consejos para contratar un seguro de hogar

 
La vivienda es, con mucha diferencia, el principal activo de la mayor parte de los españoles y el bien en el que más recursos invertimos. Sin embargo, en ocasiones, no lo protegemos con un seguro de hogar adecuado a su importancia. 
 
Según el Banco de España, necesitaríamos dedicar, de media, los ingresos de 6 años para adquirir una vivienda en propiedad (descarga PDF). Como esta fórmula es inviable para la mayor parte de nosotros, el recurrir a los préstamos hipotecarios nos obliga a destinar mensualmente cerca del 30% de nuestros ingresos durante alrededor de 22 años para devolver el préstamo. Una situación que condiciona en la mayor parte de los casos la vida de los propietarios. 
 
Pese al esfuerzo que supone esta adquisición, hay ocasiones en las que no prestamos demasiada atención al seguro de hogar, lo que nos puede acarrear más de un quebradero de cabeza en el futuro. Más del 30% de las viviendas de España no tiene seguro de hogar, lo que supone más de 8,5 millones de inmuebles. A esta cifra habría que sumar otros 10 millones de hogares que no cuentan con las coberturas adecuadas.
 
Los riesgos a los que está sometido este patrimonio y las responsabilidades que se derivan de su propiedad son muy diversos. Las goteras son las averías domésticas más habituales (descarga PDF), acaparando cerca del 50% de los siniestros, según un estudio de la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa) realizado en Cataluña. Los daños en cristales (15,3%) y las averías eléctricas (15,2%) son los siguientes desperfectos más comunes. El robo (5,9%) y los daños causados por fenómenos meteorológicos (4,5%) completan los primeros puestos de los siniestros más habituales.
 
Proteger convenientemente nuestro hogar y cubrir la responsabilidad frente a los daños que podamos causar a terceros nos evitará tener que hacer frente a gastos inesperados que supediten nuestra economía doméstica.
 
 
¿Cubre el seguro de hogar nuestras necesidades reales?
 
Rotura de cristalEl pasado mes de mayo, el diario El País publicaba una información en la que afirmaba que "los seguros del hogar han conseguido el deshonroso puesto de encabezar las denuncias contra los seguros", según los datos facilitados por A. D. Defensor. Buena parte de estas denuncias llegan por contar con pólizas que no cubren convenientemente los riesgos del hogar. El título del reportaje resumía a la perfección la situación: "El seguro barato sale caro".
 
Para evitar sorpresas, la mejor fórmula es contar con el asesoramiento de un mediador de seguros quien, en función de nuestras condiciones particulares, puede proponernos el seguro de hogar más adecuado.
 
A continuación ofrecemos una serie de recomendaciones que se deben tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de hogar para adaptarlo a nuestras necesidades:
 
  • Estudiar las condiciones del seguro de la comunidad para no duplicar las coberturas o complementar las ya existentes. Es importante tener en cuenta que el seguro de la comunidad no cubre ciertos elementos de las instalaciones privativas (por ejemplo, la decoración, las reformas y las instalaciones particulares). Tampoco es habitual que incluya la responsabilidad civil de cada uno de los propietarios a título individual, por lo que los daños producidos por una salida de agua, fuego, explosión, etc. con origen en una vivienda tendrán que ser asumidos por el propietario. El contar con seguro en la comunidad no es suficiente.
  • Aportar con precisión los datos del inmueble. Para calcular la prima las compañías tienen en cuenta datos como el tipo de vivienda, la ubicación, la antigüedad, el uso, reformas recientes, calidades...
  • Adecuar la valoración del continente al valor de construcción. Para obtener el valor a efectos de la garantía es necesario descontar el valor del suelo. Además, es preciso tener en cuenta que para la reposición del inmueble se han de valorar otros costes como la demolición, el desescombro o los permisos de obra. La garantía de la póliza debe incluir la suma de todos los conceptos.
  • Elegir la mejor forma de asegurar el contenido. El contenido son los bienes que hay dentro de la vivienda: muebles, ropa, equipos electrónicos, electrodomésticos, alimentos, joyas, obras de arte... En el caso de bienes de especial valor, es necesario hacer una declaración expresa de los mismos. En todos los casos, hay que valorar adecuadamente el contenido, siendo recomendable hacerlo por el valor de reposición (lo que costaría comprarlo nuevo) y no por su valor real (descontando de su precio de compra la depreciación por el paso del tiempo). Es importante que tengamos informada a la compañía de cualquier variación en el contenido.
  • Analizar las medidas de seguridad: puertas blindadas, alarmas conectadas, porteros, vigilancia... Las medias permanentes influyen en la valoración de los riesgos y en el precio final de las pólizas.
  • Valorar convenientemente la responsabilidad civil que cubra los daños que puedan provocar tanto los bienes de nuestra propiedad como los inquilinos de la vivienda, incluidas las mascotas. Nuestra recomendación es que la responsabilidad civil nunca sea menor de 300.000 euros.
  • Incluir la defensa jurídica y las reclamaciones ante terceros. 
  • Evaluar otras coberturas. Las opciones que ofrecen los seguros de hogar varían considerablemente de unas compañías a otras. Servicios de urgencias domésticas, asistencia informática o relacionada con el cuidado de animales y plantas vía telefónica, trabajos de bricolaje, valor estético de la edificación, robos en la calle, seguro de vehículos en el garaje... son algunas de las garantías a tener en cuenta. Un ejemplo de algunos de estos servicios están incluidos en este folleto informativo de Allianz (PDF).
  • Conocer las exclusiones. Tan importante es conocer qué cubre la póliza como estar al tanto de las exclusiones para evitar sorpresas desagradables.
  • Informarse del procedimiento para notificar los posibles siniestros, plazos de respuesta y periodos de carencia si los hubiere.
 
 
Seguro de hogar e hipotecas
 
Es una práctica muy extendida que las entidades bancarias ofrezcan un seguro del hogar vinculado a la concesión del préstamo hipotecario. Pese a que, en algunos casos, está unión se presente como indisoluble, la ley es clara al respecto: no existe obligación de contratar el seguro de hogar que ofrece el banco junto a la hipoteca
 
Esta postura viene avalada por:
  • El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General del seguro aclara (descarga PDF) que la ley solo obliga a contar con un seguro de hogar si el préstamo se titulariza. 
  • La Directiva Europea sobre Contratos de Crédito (descarga PDF) prohíbe la obligación de vincular un seguro con la entidad de crédito al conceder una hipoteca. El texto es claro: "el consumidor debe tener la oportunidad de elegir su propio proveedor de seguro". 

Es aconsejable contar con un seguro de hogar, pero no tiene por qué ser el que nos imponga la entidad financiera que concede el préstamo hipotecario.

La clave para tener un buen seguro de hogar es que se adapte a nuestras necesidades reales. Y la mejor forma de que esto ocurra es contar con el asesoramiento de un profesional: el mediador de seguros.
 

 

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