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Qué es y cómo funciona un seguro de automóvil con franquicia
20/01/2015

Qué es y cómo funciona un seguro de automóvil con franquicia

A la hora de contratar un seguro de coche o moto es habitual enfrentarse al dilema de hacerlo con franquicia o sin ella.  Pero, ¿qué es exactamente la franquicia y cómo funciona?
 
Cualquier póliza de seguro es un contrato entre dos partes: la compañía de seguros y el asegurado. En los seguros sin franquicia, la aseguradora recibe una cantidad de dinero por adelantado del asegurado (prima) a cambio de hacerse cargo de una serie de gastos e indemnizaciones en caso de un siniestro contemplado en las cláusulas del documento que firman ambas partes.
 
Ahora bien, si se trata de un seguro con franquicia el tomador no pagará el total de la prima, sino un porcentaje a cambio de asumir un coste fijo de una parte de los gastos del siniestro. Esta cantidad económica que el asegurado costeará es la franquicia. A mayor franquicia, mayor reducción en la prima del seguro, aunque esta relación no es proporcional.
 
Lo vemos con un ejemplo:
 
Juan quiere asegurar su coche nuevo a todo riesgo. El mediador de seguros le recomienda una póliza a todo riesgo sin franquicia cuya cuota mensual es de 100 euros. Con ella, la compañía se hará cargo del total del coste de reparación de su vehículo en caso de un siniestro. Además, le ofrece la posibilidad de contratar una póliza similar con una franquicia de 180 euros. El coste mensual de este último seguro es de 85 euros, pero Juan deberá pagar de su bolsillo los primeros 180 euros para reparar su coche en caso de siniestro. Si un accidente cubierto por su póliza con franquicia supone un gasto de reparación de 600 euros, él tendrá que abonar 180 euros de la factura del taller y a la compañía le corresponderá pagar los restantes 420 euros. 
 
 
Esta es la forma mas sencilla de aplicar la franquicia en un seguro, pero hay muchas opciones. Por ejemplo, es posible contratar solo algunas coberturas con franquicia y dejar otras sin ella. Además, según las compañías, la franquicia se puede aplicar a los daños propios o a robos, incendio, lunas...
 
Es importante tener en cuenta algunas consideraciones sobre este tipo de pólizas:
 
  • La compañía de seguros asumirá íntegramente los daños causados a un tercero incluidos en la responsabilidad civil obligatoria de la póliza, tenga o no franquicia el seguro contratado.
  • La franquicia solo tendrá efecto en los siniestros en los que el asegurado sea responsable o en los que no sea posible identificar al culpable. Si un tercero identificado es el responsable, no pagaremos la franquicia en la reparación.
  • Solo se aplica una franquicia por siniestro, aunque sea necesario cambiar varias piezas, pintar todo el vehículo o contar con la intervención de varios profesionales para reparar el daño. En este apartado conviene hacer una salvedad. Es habitual el caso de un tomador que quiere pintar su vehículo a cargo del seguro a todo riesgo. En este supuesto, cada compañía tiene sus propias normas. En algunos casos, se aplica una franquicia por lateral, pero existen más métodos. 
  • Si tras un siniestro hay un culpable identificado y nuestra compañía está litigando contra la suya para que acepte el siniestro, nos pueden ofrecer que reparemos el vehículo aceptando el pago de la franquicia, que se nos devolverá en el caso de que, finalmente, la aseguradora contraria acepte -bien mediante acuerdo o por resolución judicial- hacerse cargo de los gastos. 
  • La compañía puede obligarnos a contratar una póliza con franquicia porque sea parte de su política, por la edad del vehículo o por los daños detectados en la peritación previa a la aceptación del riesgo.
 
La principal ventaja de los seguros con franquicia es que el coste de la prima es menor, dependiendo la reducción de cada compañía de seguros. 
 
A la hora de decantarnos por una u otra opción es preciso valorar si merece la pena asumir la franquicia por la cantidad de dinero que nos vamos a ahorrar en la prima. En caso de tener un historial de varios siniestros anuales, es muy posible que no nos salga a cuenta. Pero si somos personas con un riesgo bajo de sufrir un siniestro, quizás sí merezca la pena.
 
El mediador de seguros nos puede ayudar a seleccionar la póliza que mejor se adapte a nuestras necesidades.

 

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